التمويل الأصغر ودوره فى التنمية

دور منشآت التمويل الأصغر فى التنمية

في السنوات الأخيرة، اكتسب التمويل الأصغر اعترافا متزايدا باعتباره وسيلة فعالة لتحسين نوعية حياة أشد الناس فقرا ومستويات معيشتهم مع التركيز على تمكين المرأة .

وقد أثار هذا الاعتراف حماس المسؤولين الحكوميين في بلدان عديدة لإصلاح مؤسسات التمويل الإنمائي القائمة المملوكة للدولة (البرازيل والهند وتنزانيا) أو لخلق مؤسسات جديدة (فييتنام) للقيام بعمليات التمويل الأصغر.

و لنأخذ مثالا ناجحا لتوضيح دور منشآت التمويل الأصغر فى تنمية وإزدهار الإقتصاد بنك راكيات إندونيسيا "IndonesiaRakyat Bank"

هو واحد من أبرز مؤسسات التمويل الأصغر في العالم، وهو بنك مملوك للدولة ،غير أنه من الأهمية بمكان التنويه إلى أن نجاح بنك راكيات كوسيط في التمويل الأصغر يعتبر استثناء من القاعدة ، فالغالبية العظمى من مؤسسات التمويل الأصغر عبارة عن كيانات خاصة غير حكومية تسير على مبادئ النشاط الاقتصادي السليمة .

ويعتبر بنك راكيات إندونيسيا واحدا من القلة القليلة من المؤسسات المملوكة للدولة التي تمكنت من التغلب على المشاكل التي تعاني منها عادة تلك المؤسسات.

فقد مر بتغييرات كبيرة بتكلفة كبيرة شملت معظم جوانب العمليات المصرفية القروية التي كان البنك يمارسها لكي يصبح مؤسسة مستقلة سياسيا، وموجهة نحو خدمة العملاء ، وتدار إدارة حسنة، ومحققة للربح.

يعتبر بنك راكيات الاندونيسي اكبر مؤسسة تمويل متناهي الصغر في العالم ، فهو بنك تجاري تملكه الدولة ويطبق الإقراض الفردي فقط .

نبذه مختصرة عن جزء من أنظمة القروض التى يطبقها بنك راكيات اندونيسيا

• نظام القرض الذي يقدمه البنك منذ عام 1984 باسم (كيوبيدز)

وهذا النظام إستثنى المزارعين الأكثر ثراء وأتاح للمقترضين (الفقراء والأكثر فقرا ) مرونة استخدام القروض لأغراضهم الخاصة طالما استطاعوا إثبات قدرتهم على سداد القرض.

وجعلت هذه السمة قروض كيوبيديس شعبية للغاية. ففي غضون عام واحد، بحلول ديسمبر 1984 ،كانت الوحدات قد قدمت 639000 قرض من هذا النوع، بلغ مجموعها 166 مليون دولار أمريكي)،

• نظام القرض المسمى ( سيم بيدز )

وبجانب قرض كيوبيدز يقدم قرضا آخر بأسم ( سيم بيدز). وهي أداة توفير صممت خصيصا لمقابلة الحاجات الخاصة لعملائه ، ففتح الحساب لا يتطلب حدا أدنى من الرصيد، ويقوم بإدخال عملاء هذا النظام في السحب على جوائز قيمة (توزع جوائز كل ستة اشهر).

فبسبب هذه الصفات الناجعة، نجح بنك راكيات بمضاعفة حسابات توفير عملائه وحقق بذلك نتائج غير عادية بحيث بلغت حسابات التوفير عشرة أضعاف حسابات القروض، كما بلغت قيمة حسابات التوفير أكثر من ضعف أرصدة حسابات القروض .

ففى ديسمبر 1996 ،كان لدى الوحدات المصرفية القروية 2.5 مليون قرض قائم (غير مسدد) بلغ مجموع قيمتها 1.7 بليون دولار أمريكي.

كما كان لدى الوحدات حوالي 16 مليون حساب ادخار بلغ مجموعها 2.6 بليون دولار أمريكي.

ويمثل متوسط رصيد القروض القائمة (680 مليون دولار أمريكي) 65 في المائة من متوسط دخل الفرد السنوي ومتوسط رصيد المدخرات (163 مليون دولار أمريكي) حوالي 16 في المائة، مما يعني أن الوحدات المصرفية القروية تخدم الأسر الإندونيسية الفقيرة.

وبالإضافة إلى ذلك، يشرف بنك راكيات على الوحدات القروية الفرعية (BKDs ) ،(حيث يبلغ الحد الأدنى لحجم القرض 20 دولارا أمريكيا ).

وأصبح بنك راكيات اندونيسيا يملك اكثر من 325 مكتبا فرعيا تغطي كافة أنحاء دولة أندونيسيا وأكثر من 3590 وحدة مصرفية قروية ؛ وبلغت أصوله 12 بليون دولار أمريكي في نهاية عام 1996

المصادر (المراجع)

Bank Rakyat Indonesia. BRI Village Bank Units, the Rural Financial Intermediary (brochure)

Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit (GTZ). (1997) [Comparative Analysis of Savings Mobilization]

Strategies – Case Study of Bank Rakyat Indonesia

Patten, Richard H., and Jay K. Rosengard. (1991) Progress With Profits: The Development of Rural Banking in Indonesia.

International Center for Economic Growth, ICS Press, San Francisco, California.

Robinson, Marguerite S. (1992) [Rural Financial Intermediation: Lessons from Indonesia (Part One)], Development Discussion

Papers, Number 434. Havard Institute of International Development

Robinson, Marguerite S. (1996) The MicroFinance Revolution: Sustainable Banking for the Poor. (Manuscript)