التقرير الإئتمانى

التقرير الائتماني

التقارير الائتمانية يتم تجميع المعلومات الائتمانية الخاصة بكل عميل، مثل عدد القروض التي حصل عليها ومدى التزامه بسداد الأقساط في موعدها، لتقديمها للشركات الراغبة في الاستعلام عن التقييم الائتماني للعميل.

وتساعد هذه المعلومات المنشآت المالية على تجنب منح قروض للأفراد غير الملتزمين بالسداد، بالإضافة إلى تحديد قيمة القرض ومعدل العائد وباقي الشروط والأحكام المتعلقة بالتمويل الممنوح لهذا العميل.

وتركز المنشآت المالية على بعض العوامل لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل مثل:

• التسهيلات الائتمانية التي حصل عليها
• انواع التسهيلات الإئتمانية
• مدى التزام العميل بالسداد
• والمدة الإجمالية لتاريخهم الائتماني

وهو ما يتيح لهم تقييم الجدارة الائتمانية للعميل بكل ثقة وسرعة من خلال توافر تلك المعلومات وفقًا لمعايير محددة.

ومن ناحية أخرى، تعتمد المؤسسات غير المالية، مثل شركات الاتصالات وشركات المرافق، وشركات التأمين، وشركات العقارات، وأصحاب العمل والدوائر الحكومية، على تقارير الجدارة الائتمانية للعملاء، فقد أظهرت بعض الدراسات أن التقييم الائتماني للعميل أحد أهم المؤشرات لتحديد مدى التزام العميل بسداد أقساط القروض في المستقبل.

التقارير والدرجات الائتمانية

تقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بإدراج كل المعلومات التي تجمعها في قاعدة بيانات واحدة، ليتم استخدامها لاحقًا في إعداد التقارير واحتساب الدرجات الائتمانية.

التقرير الائتماني هو سجل سداد الديون الخاص بكل فرد، ويوضح مدى التزامه بسداد الأقساط في مواعيدها وأرصدة كل تسهيل ائتماني.

رقم الجدارة الائتمانية هو مؤشر رقمي يلخص التقييم الائتماني للعميل، ويتم احتسابه بطرق إحصائية وفقًا لتاريخه الائتماني، فكلما زادت درجة التقييم الائتمانية، ارتفعت درجة تاريخه الائتماني وزادت فرص سداد القرض.

وتعتمد شركة "I-Score" في احتساب الدرجات الائتمانية على نقاط فيكو (FICO) لتحديد مخاطر الائتمان، وهي طريقة تستخدمها أغلب وكالات إعداد التقارير الائتمانية حول العالم. وباختصار، عند احتساب درجة جدارتك الائتمانية يؤخذ في الاعتبار عدة عوامل مثل، أنواع بطاقاتك الائتمانية، ومعاملاتك الشرائية مع المتاجر، وأقساط القروض، وأقساط التأمين وقروض الرهن العقاري. ويتم تحديث درجة الجدارة الائتمانية 3 مرات أسبوعيًا بناءً على البيانات الائتمانية المقدمة من الجهات المشتركة مباشرة مع الشركة، كما يتم احتسابها من خلال خمس عوامل.

نمط المدفوعات السابقة هذا البند يمثل 35% من إجمالي النقاط، وهو يعكس قيام العميل بسداد مديونياته في الوقت المحدد، وعدد مرات التأخر في السداد وعدد أيام التأخير. ويعد التأخر أو عدم سداد أقساط القروض الجديدة أكثر تأثيرًا على نقاطك من عدم سداد أقساط القروض القديمة، وكذلك عدم سداد المبالغ الكبيرة مقارنة بالمبالغ الصغيرة، كما أن تراكم العديد من أقساط الديون أكثر ضررًا من تراكم القليل منها.

الديون المستحقة هذا البند يمثل 30% من إجمالي النقاط، وهو إجمالي أرصدة البطاقات الائتمانية والمبالغ المستحقة لجميع التسهيلات الائتمانية الأخرى. وكلما انخفض إجمالي مبلغ الدين، يقل حجم مديونياتك.

مدة التاريخ الائتماني هذا البند يمثل 15% من إجمالي النقاط، ويراعي عند احتسابه تاريخ إنشاء حساباتك وآخر مرة استخدمت فيها تلك الحسابات. وبشكل عام، عندما يمتلك العميل سجل ائتماني طويل مع قدرته على الالتزام بالسداد، يؤدى ذلك إلى استقرار تقييمه الائتماني وبالتالي ارتفاع درجة جدارته الائتمانية.

الطلبات الائتمانية الجديدة هذا البند يشكل 10% من إجمالي النقاط، ويمثل عدد مرات الاستعلام الائتماني عن العميل وعدد القروض أو الحسابات الائتمانية الجديدة التي حصل عليها خلال عام. وقد تشير كثرة طلبات الحصول على تسهيلات ائتمانية إلى الصعوبات المالية التي يمر بها العميل.

أنواع التسهيلات الائتمانية هذا البند يمثل 10% من إجمالي النقاط، وهو يوضح أنواع المنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل، مثلالتسهيل الائتماني بدون تاريخ استحقاق (البطاقات الائتمانية، تسهيلات السحب على المكشوف، وغيرها) والتسهيلات الائتمانية التي تسدد على أقساط مثل (القروض بأقساط منتظمة كقروض الرهن العقاري وقروض السيارات). ويعكس حسن إدارتك لحساباتك المختلفة مدى التزامك، وبالتالي ارتفاع درجات جدارتك الائتمانية.

سيكون لديك فرصة أكبر للاستفادة من نتيجة FICO لصالحك بمجرد فهم كيفية حسابها

ويمكن اختصار النقاط الخمسة أعلاه كما يلي :

• تاريخ الدفع: 35٪
• المبلغ المستحق: 30٪
• طول السجل الائتماني: 15٪
• ائتمان جديد: 10٪ رصيد جديد
• مزيج الائتمان: 10٪

من المهم ملاحظة أن تاريخ الدفع والمبالغ المستحقة تمثل 65٪ من درجة FICO الخاصة بك