القرض الفردى والجماعى
عملت مؤسسات التمويل الأصغر على تطوير منهجيات مختلفة من اجل ملائمة البيئة المحلية مع مبادئ التمويل الأصغر.
وسوف نهتم بمنهجين من مناهج الإقراض ألا وهما ، الإقراض الفردي والجماعي، مع التطبيق على حالتين ناجحتين هما بنك راكيات في اندونيسيا وبنك غرامين في بنغلاديش
فقد ادخل بنك غرامين ابتكارات حديثة للإقراض الجماعي، بينما أصبح بنك راكيات اكبر مؤسسة تمويل متناهي الصغر في العالم عن طريق إقراض الأفراد دون استخدام آلية الإقراض الجماعي
انه من الصعب تحديد النوع الواحد الأفضل من السلعة أو المنهجية، فالأسلوب الذي يعتبر أسلوبا ناجحا جدا في إحدى الدول قد يفشل في بيئة مختلفة
فقد نجح نموذج غرامين في القرى في بنغلاديش وأصبح مرجعية لعالم الإقراض متناهي الصغر إلا انه فشل في بيئات أخرى ، فإن أسلوب غرامين يحتاج إلى علاقات اجتماعية قوية وتناغم اجتماعي قوي
الإقراض الفردي
يستخدم الإقراض الفردي الأساليب التقليدية للعمل المصرفي غير أن الفرق الأساسي هو حقيقة قبول ضمانات غير تقليدية ، وتسمى هذه الأنواع من الضمانات باسم الضمانات البديلة والتي قد تكون أى شيء مادى (عينى) دراجة أو طاولة
ففي الإقراض الفردي، تم تقليص عمل البنوك التقليدية من اجل مقابلة حاجة الفقراء ،حيث يلعب مسؤول الإقراض دورا رئيسيا بزيارة العملاء في منازلهم وأماكن أعمالهم لجمع المعلومات الحساسة التي ستعتبر أساسا للموافقة على القرض
ويعتبر هذا الإجراء ( المعاينة أو الزيارة الميدانية للعميل ) محاولة لتقييم المقدرة على الوفاء وبذلك يتم تجاوز عقبة النقص في الضمانات
ثم يتم خلق برنامج الإقراض عن طريق الجمع بين عنصرين أساسيين
- الالتزام بتنفيذ العقد والحوافز الايجابية مثل الولوج إلى قروض اكبر وبشروط أفضل مع الزمن وبأسعار فوائد مخفضة .
- الولوج إلى سلع مختلفة لأولئك العملاء الذين لا يتأخرون في السداد والذين لا يظهر في ماضيهم الائتماني ( ISCORE ) أي امتناع عن السداد .
أن بعض الصفات المطبقة في الكثير من أساليب التمويل الأصغر في حالات الإقراض الفردي كانت نتيجة الجهود الموجهة لتعكس نقاط قوة مقرضي الأموال
فهم يقدمون خدمات قيمة وملائمة إذا تم إدراجها بنجاح ضمن منهجية عامة مناسبة للإقراض ستمثل ميزة تنافسية لمؤسسات التمويل الجزئي
بنك راكيات في اندونيسيا
أن بنك راكيات في اندونيسيا هو اكبر مؤسسات الإقراض الأصغر في العالم ، (تطبيق ناجح للإقراض الفردي في التمويل الأصغر) انه بنك تجاري حكومي يطبق الإقراض الفردي فقط. لقد قام هذا البنك بالتفكير في إمكانية إدخال فكرة الإقراض الجماعي ولكن بسبب عدم وجود تقليد لضمانات المجموعة في الدولة، بقي منهج الإقراض الفردي منهج الإقراض الوحيد الذي يتبناه البنك
وذلك طبقا لكتاب حالات دراسية بنك راكيات اندونيسيا لـ ( 1999 Maurer )
وعليه، فان القرض يمنح للأفراد فقط ، ويعتمد قرار الإقراض على مجموعة من المواصفات ويلعب مسؤولو الإقراض دورا هاما في ذلك
فهم يقضون معظم وقتهم في العمل الميداني يجمعون المعلومات حول نشاطات المقترض وتدفقاته النقدية ، أما حجم القرض فهو مرتبط مباشرة بالحاجات، وبتقييم مقدرة المشروع الصغير على الوفاء وبمدى توفر الضمانات التقليدية والبديلة.
وحيث انه لا يوجد أي نوع من ضمانات المجموعة، فعلى المقترضين أن يقدموا ضمانات كافية لتغطية قيمة القرض ،وتكون هذه الضمانات عادة على شكل ارض أو بناء، غير أن الممتلكات الأخرى مثل الدراجة النارية، الدراجات الهوائية أو أية أصول أخرى مثل الطاولة (الضمانات البديلة) تعتبر جميعها مقبولة.
ومن الصفات المختلفة لمنهجية بنك راكيات يكون من الجيد إلقاء الضوء على نظام التصنيف المستخدم احتساب سقف القرض اللاحق المقدم للمقترض المتكرر.
يعتبر النظام المشار إليه في الجدول التالي هو مثال لكيفية احتساب سقف القرض اللاحق بالاعتماد على المبلغ السابق وسلوك الوفاء.
نظام تصنيف المقترض المتكرر
مبلغ القرض السابق 12000
| التصنيف | سلوك الوفاء | سقف القرض اللاحق | مثال للمبلغ |
|---|---|---|---|
| 1 | جميع الدفعات تمت في الوقت المحدد | رفع بنسبة 100% | 24000 |
| 2 | الدفعة الأخيرة تمت في موعدها، إلا أن هناك دفعة واثنتين تأخرتا عن الموعد المحدد | رفع بنسبة 50% | 36000 |
| 3 | الدفعة الأخيرة تمت في موعدها، إلا أن هناك دفعتان أو أكثر قد تأخرتا عن الموعد المحدد | نفس المبلغ السابق | 36000 |
| 4 | الدفعة الأخيرة تأخرت لفترة تقل عن شهر | تخفيض بنسبه 50% | 18000 |
| 5 | الدفعة الأخيرة تأخرت لأكثر من شهرين | يرفض منح القرض | رفض منح القرض |
المصدر: من كتاب حالة دراسية، بنك راكيات اندونيسيا ص 19 لـ
1999 Klaus Maurer
ويتم تقديم نوعين من الحوافز للوفاء في الموعد المحدد:
- الحافز الأول هو الزيادة في قيمة القرض اللاحق ( التالى ) في حالة عدم التأخر أو عدم إدراج التأخير أو عدم الوفاء في سجل التاريخ الائتماني للمقترض .
- أما الحافز الثاني فهو إعادة جزء من الفوائد إلى العميل في حالة تسديد كافة الدفعات في وقتها المحدد.
تعتبر تطبيق هذه الصفات جعلت من منهجية بنك راكيات منهجية ناجحة ونقطة مرجعية للإقراض الفردي في التمويل الأصغر.
سمح هذا الأسلوب للبنك أن يقدم بنجاح منتجات ائتمانية أخرى وخدمات التوفير وأصبح بذلك يتمتع بالاكتفاء الذاتي
وان نسبة الفائدة الفعلية التي يفرضها البنك أعلى بقليل من 30 % وهذا تمشيا مع مؤسسات الإقراض الجزئي الأخرى القادرة على الاستمرار في العالم
الإقراض الجماعي
الإقراض الجماعي بإختصارهو منح القروض من خلال مجموعة من العملاء.
وقد ساعد الإقراض الجماعي مؤسسات الإقراض متناهي الصغر على تخفيض التكاليف المتزايدة الناتجة عن منح قروض كثيرة صغيرة الحجم كما وساعد على حل مشكلة النقص في الضمانات لدى العملاء.
ففي الإقراض الجماعي تتحول بعض التكاليف، مثل تكاليف دراسة العملاء المتوقعين وتكاليف المتابعة، من البنك إلى العملاء الذين هم في مركز أفضل لاستثناء العملاء السيئين وللسيطرة على استخدام الأموال من قبل أفراد المجموعة.
علما بأن هناك مجموعة من الأساليب المختلفة للإقراض الجماعي التي تشترك في نفس الصفات.
فيحصل أفراد المجموعة، كما في الإقراض الفردي، على قروض مبدئية صغيرة الحجم مدتها تتراوح بين شهر واحد وسنة كاملة.
وان المبالغ التي تصرف عادة ما تكون على شكل تدرج في الإقراض ، فتمنح قروض اكبر حجما بعد تسديد المبالغ السابقة.
ويعطي هذا الأسلوب حافزا لإعادة الدفع ويسمح للمؤسسات بناء تاريخ ائتماني لكل مجموعة ولكل عميل.
عادة لا يتم اختيار أعضاء المجموعة من قبل مؤسسة الإقراض بل يتم اختيارهم بشكل ذاتي من قبل العملاء أنفسهم ، وان معدل عدد الأعضاء بتراوح بين 3 أعضاء إلى 10 تعتمد القروض اللاحقة الأكبر حجما على الوفاء في الموعد المحدد لكل أعضاء المجموعة ، فإذا تخلف احد أعضاء الفريق عن الدفع، تكون المجموعة مسؤولة قانونا عن دفع حصته، إلا أن هناك استثناءات كما هو الحال في منهجية بنك غرامين ، وتكون الدفعات عادة إما أسبوعية أو شهرية.
وتعتبر الاجتماعات الدورية بين أعضاء المجموعة من المكونات الهامة الأخرى ، إضافة إلى التدريب والتوفير ألإلزامي ، وعادة ما تكون المدخرات مكونا هاما إلا انه من الضروري اخذ القيود القانونية بعين الاعتبار حيث أن المدخرات ممنوعة في المؤسسات غير الحكومية وفي كل مؤسسات التمويل متناهي الصغر والتي لا تحمل ترخيصا خاصا بجواز ذلك .
يمكنك الإطلاع على الجزء الثانى من الموضوع من هنا "الجزء الثانى"